Как повысить шансы на получение ипотеки?

Причины отказа в ипотеке

Чтобы получить ипотечный кредит, недостаточно иметь только высокий уровень дохода. Банки проверяют потенциальных заемщиков по 10-15 критериям. Отказ может последовать по различным причинам.

1. Недостаточный уровень дохода. Банк проверит не только заработную плату клиента, но и членов его семьи. Если в совокупности текущий платеж по ипотеке составит более 40% от дохода на одного человека, то заявку вряд ли одобрят. А если в семье есть грудной ребенок, то требования к размеру дохода будут строже.
2. Закредитованность. Банк учитывает имеющиеся на момент подачи заявки невыплаченные займы. Кредитки тоже принимаются во внимание. Даже если заемщик не допускал просрочек, но имеет много долгов, ипотеку могут не одобрить из-за высокого риска.
3. Недостоверные сведения в документах. Иногда заемщики подделывают справки, чтобы показать доход больше, чем есть на самом деле. Или пытаются скрыть долговые обязательства, например, перед судебными приставами. Банк все равно проведет проверку и выяснит реальную ситуацию, а заемщик получит отказ.
4. Плохая кредитная история. Информация о предыдущих платежах по кредитам находится в БКИ. При обработке вашей заявки банк обязательно запросит ее. Поэтому просрочки в прошлом могут стать проблемой в получении ипотеки в будущем.

Это лишь основные причины отказа. На самом деле параметров, по которым банк оценивает потенциального заемщика, значительно больше.

Поводом отказать в заключении ипотечного договора может стать ненадежный работодатель, наличие судимости, возраст или состояние здоровья.

При рассмотрении заявки на ипотеку в Сбербанке роль играет и приобретаемый объект недвижимости. Он должен быть ликвидным, т. е. при необходимости его можно легко реализовать. На высокую оценку влияет год постройки, наличие или отсутствие перепланировок, перекрытия, коммуникации, наличие полного пакета документов, отсутствие обременения.

Окончательное решение банк принимает по совокупности всех факторов.

Процесс оценки заемщика на примерах

Пример 1.

Гр. Свиридов хочет взять ипотечный кредит. Его трудовой стаж составляет 15 лет, в том числе на последнем месте работы – 6 лет. Заработная плата в размере 75 тыс. руб. в месяц подтверждена справкой из организации.

Состав семьи – он, супруга и ребенок 13 лет. Жена автоматически является созаемщиком. Ее официальный доход – 50 тыс. руб. в месяц.

Свиридовы планируют купить квартиру стоимостью 3,5 млн руб. Дом построен 5 лет назад, перепланировок не было. Пакет документов на квартиру собран полностью, обременения на недвижимость нет.
Первоначальный взнос – 1 млн руб. Оставшуюся сумму (2,5 млн руб.) Свиридов запрашивает у банка. Срок кредитования – 20 лет, ставка – 7% годовых.

Кредитная история потенциального заемщика положительная, ранее он брал кредиты и гасил их вовремя. На момент оформления заявки непогашенных займов нет.

Такому клиенту банк одобрит займ с большой вероятностью.

Пример 2.

Такую же квартиру хочет приобрести гр. Волков. Он подает заявку без созаемщиков. Его подтвержденный доход составляет 50 тыс. руб. в месяц. Он холост, детей нет. На данный момент у него есть непогашенный потребительский кредит с ежемесячным платежом 17 тыс. руб., а также кредитная карта. В прошлом были просрочки платежей на несколько дней.

В качестве первого взноса он платит 500 тыс. руб. Условия кредитования аналогичны.

С учетом всех перечисленных факторов Волкову могут отказать в предоставлении ипотеки, поскольку у него низкая платежеспособность, а также подпорченная кредитная история.

Что делать, чтобы не отказали в кредитовании?

Для повышения шансов на выдачу ипотечного кредита можно подкорректировать кредитную историю. Для этого рекомендуется взять небольшой кредит и погасить его вовремя либо чуть раньше установленного срока.

Не надо закрывать ссуду слишком быстро, иначе банк воспримет это как искусственную накрутку рейтинга.

Есть смысл сначала внимательно изучить программы, чтобы найти такие условия, для выполнения которых у потенциального клиента не возникнет проблем. Например, ипотека без первоначального взноса или соципотека матерям-одиночкам.

Можно доказать свою платежеспособность, предоставив выписку из другого банка о депозитном счете или загранпаспорт с отметками о пересечении границы.

Важно также обратить внимание на требования к объекту недвижимости. Лучше сначала выбрать кредитную организацию, которая предварительно одобрит заявку, а затем подобрать квартиру по ее условиям.

Как быть, если отказал Сбербанк?

В первую очередь нужно проверить свое соответствие требованиям банка. Не исключено, что заемщик пропустил какое-либо условие или не предоставил одну или несколько справок. Можно подать повторную заявку на ипотеку, но не с тем же пакетом документов, а представив себя в более выигрышном свете.

Недостаточную зарплату можно поправить, пригласив созаемщиков или поручителей. Если на момент подачи предыдущей заявки были непогашенные кредиты, то лучше сначала рассчитаться по этим долгам и после этого пытаться получить одобрение повторно. То же самое относится ко всем обязательствам, например, штрафам ГИБДД, задолженностям по алиментам и т. п.

Не нашли ответа на свой вопрос? Чтобы получить консультацию, помощь с документами или узнать условия снижения процентной ставки, напишите специалисту в онлайн-чате.
Все обращения принимаются и обрабатываются круглосуточно!